发布日期：2013年06月28日 来源： 作者： 字号：[
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当前我省老龄人口养老存在问题和产生原因
随着人口平均寿命的提高，目前，我国实施的养老保险机制只能维持老年人一般的日常生活，社会保险和商业保险不能从根本上解决养老问题，遇到特殊情况，很容易产生养老资金不足，造成家庭困难，老年人生活质量下降，其主要原因为：
社会消费物价指数的上涨。随着物质生产资料和劳动力成本的不断上涨，对老年人的生活照料、康复护理、医疗保健、精神文化等需求影响凸显，从社会保险和商业保险中所得到的资金，难以承受因消费物价指数上涨的冲击，养老资金不足问题日趋严峻。
家庭结构的变化。我国从20世纪70年代开始实施计划生育制度，鼓励独生子女政策，导致家庭规模不断缩小，“四、二、一”型家庭结构逐步形成，第一代生育独生子女父母都已进入老龄阶段，使得赡养系数大大上升，子女负担照顾父辈生活越来越困难。特别是失独家庭的增加，孤寡老人人数不断增加，以致于晚年生活十分困难。
老年人因病致贫。人的老龄阶段是生病的多发期，长期积累性疾病的迸发，一些老年人常年住院吃药、手术治疗，仅依靠社会保险和退休工资，很难维护较高的医疗和保健费用；尚若子女少或不在身边，聘请社会人员护理，支出费用更高，因病致贫是当前老年人最大的隐患。
财产养老机制尚未形成。现阶段，房产已成为我国大多数城乡居民的主要财产，特别是城镇居民为解决住房问题，年轻时辛苦赚钱购房还贷款，房产成为居民财产的全部或大部，由于缺乏以房养老的工作机制，一般老年人虽缺养老资金，为降低生存居住风险，不愿提前出售合法房产，以致于生活困难。
建立房产倒按揭养老机制的可行性
房产倒按揭养老办法是指养老人到达一定年限，在无继承子女或子女承诺放弃财产所有权的前提下，财产所有人自愿将拥有的合法房产抵押给养老机构，由社会中介机构进行现值评估，扣除折旧和预付资金利息等费用，按财产人核定受益期限，分期支付变现养老资金的办法。
为确保房产养老人的权利，降低养老风险和受益人精神负担，在办理房产抵押、签订房产倒按揭养老协议中，应设定相关条件，社会养老保险机构将拥有抵押房产的所有权，但养老受益人具有财产使用权直到死亡，即财产人提前于核定年限死亡，社会养老保险机构可提前收回使用权；若养老受益人超过核定年限，保险机构应继续按月供给资金，直到死亡。在不考虑房产价格变动和货币贬值的前提下，这一设定条件符合社会保险的有关规定。
按照老龄人口现状和房产倒按揭办法的情况分析，此办法适用于独居孤寡、或子女承诺放弃财产所有权、膝下无子女或子女定居国外的老年人。随着人口老龄化发展趋势的加速，特别是在家庭结构变小的情况下，适用范围将逐步扩大，具有较大的社会需求。
尽快建立房产倒按揭养老机制的建议
开展专题调查研究，进行科学规划论证。人口养老保障是社会保障制度的主要内容，是解决人口老龄化问题，维护社会稳定和持续发展的客观需要。财产养老办法世界上发达国家已有比较成熟的经验和做法；部分省市对房产养老也进行了一些试点。建议政府相关部门开展专题研究，进行市场调查和社会需求调查，对实施房产倒按揭养老方法，进行可行性论证，也可以建立部分城市试点，摸索工作经验，确保房产养老办法的可行性，为解决我省日益增长的老龄人口养老问题、补充养老资金，探索新的方法和途径。
完善法律制度，出台相关政策措施。目前政府层面对“以房养老”缺乏制度立法和具体措施，房产倒按揭办法的实施，需要民政、房管、人社局、金融和保险等多个部门相互配合和协作，更需要透明、公正的法治环境。以房养老的实施与运作要求相当高，涉及到老年人的切身利益，如何保证涉及部门和行业公平、公正地经营管理和执法，政府部门应制定具体政策和细则，在修订老年人权益保障法时，应设立对老年人居住权的优先保护原则。
建立相应的实施机构，负责房产养老具体工作。房产倒按揭养老是实施财产养老的具体化。目前，我国老年人养老管理机构归属于民政部门，建议民政部门将财产养老管理作为社会福利工作的一部分，由政府统筹出资筹建财产养老公益性机构，实行企业化运作、规范化管理、可持续化发展；同时，允许金融、社会保险和商业保险机构参与财产养老业务，将房产倒按揭养老作为金融保险的延伸产品来经营；鼓励社会爱心人士和企业家参与财产养老工作。
发展老龄产业，积极给予政策扶持。房产倒按揭养老办法的实施，先期需要投入一定的资金作铺垫，其资金周转期较长，属于社会福利性产业，各级政府要将之作为民生实事工程来考虑，要充分利用社会资源，多层次、多渠道筹集运作资金，努力提高资金利用率，充分利用金融杠杆来调节，更多考虑税收政策的优惠和公益福利性补贴，调动社会各方面的积极性，扶持其发展，实行“谁投资、谁管理”，依法规范经营，确保房产倒按揭养老办法，好事做好，实事办实。
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